银行加码住房按揭 “馅饼”还是“陷阱”

我认为过去六个月购买的婚房增加了一百多万。郝帅(化名)觉得有点害怕但很开心。 “我买房子时已经感到恐慌。房子里有这么多人,没有好房子。如果卖家的牛不能,我会很快买到的。” 银行加码住房按揭 “馅饼”还是“陷阱” 从这种现象来看,房地产狂潮背后的逻辑是什么? 房价疯狂上涨 2013年,郝帅毕业于着名硕士学位,曾在北京一家知名互联网公司担任程序员。他与女友的关系稳定。他看到了婚姻和婚姻的阶段。买房当然是首要任务。 郝帅到《第一财经日报》记者讲述了买房的情况:“去年年初之后,我开始看房子了,然后我就注意了几个来源的链条然后我会在农历新年期间发来一条信息说“你感兴趣的财产。它已经增加了10万”,然后我会在新的一年回来时开始看它。我会看到差不多。“ 今年3月初,郝帅通过房地产经纪人在北京西四环购买了一套84套二手房。房价为4万元/平,全套为340万元。根据近40%的二手房首付比例,郝帅通过一家大型银行申请了200万按揭贷款,利率为基准利率的8.5%。目前正按月按期偿还抵押贷款的刘朗已经对房子进行了翻新,并准备明年举行婚礼。如今,根据连锁房价的估算,郝帅购买的房屋价格已上涨至55,000元/平。 郝帅的故事反映了成千上万的年轻人正在努力站在一线城市最原始的愿望上。——买房子。现实情况是,在毕业后的几年内,有能力支付北山光等一线城市首付款的挣扎的年轻人已经很幸运了。为了赶上这一轮房价疯涨,很难在北京郊区找到不到300万的房源。买房越来越难了。 如今,一线和二线城市的房价正在快速增长,并扩展到三线城市。最新数据显示,8月份70个大中城市新建商品住宅价格环比上涨1.3%,为六年来最大涨幅。许多城市的房价增长率高达30%,全国商品房销售增长率同比上升。这轮房价上涨的一个显着特点是广州和深圳的南北房地产市场是第一个上涨的。在新房地产的刺激下,二线城市的热点市场继续走强。 大小城市两级分化,使政策制定困难 根据央行公布的最新财报数据,截至8月底,广义货币(M2)余额为151.10万亿元,同比增长11.4%;狭义货币(M1)余额为45.45万亿元,同比增长25.3%。住房贷款一直是两个月内新贷款的“主角”。今年7月,人民币贷款增加4636亿元,家庭贷款增加4575亿元。本月新增贷款中按揭贷款比例高达98.68%。 8月份,人民币贷款增加948.7亿元,家庭贷款增加6755亿元。虽然比例低于上个月,但这一比例仍然高达71.2%。 由于经济低迷,银行信贷资产收紧。在金融市场,全球资产收益率下降,股市一直低迷。当市场充裕的流动性遇到“资产短缺”时,大量资产迫切需要搜索。方向。 当然,银行抵押贷款大规模增长的另一个因素取决于居民的需求。近年来,购房需求强劲,购房需求与银行发展抵押贷款的动机相结合。基金供应商和需求者已经一拍即合,并且有一种“愿意为意志而奋斗”。 最近,央行贷款住房贷款占当月新增贷款的比例相对较高。一位市场消息人士认为,这些贷款主要集中在一线和二线城市。原因是一线和二线城市的住房抵押贷款规模很大,统一单位的价格是第三四线。该市的3-4倍,对抵押贷款增长的支持更为明显。 与一线和二线城市相比,大多数小城市的房价上涨幅度较小。在标准普尔金融机构高级主管廖强看来,小城市的交易量逐渐增加,价格没有显着上涨。 这导致了交易量的差异化。他认为这轮房价上涨不会传递给全国。房地产市场过热的特点是大城市和小城市的差异化。这种情况使问题更加复杂。政策预测方法不适用于整个国家,必须适应当地条件。增加了政策制定的难度。 银行加住房抵押贷款 据央行统计,今年上半年,国内个人住房贷款增加2.89万亿元,超过全年个人住房贷款规模。截至2016年6月底,16家上市银行的个人抵押贷款已达13.67万亿元,新抵押贷款规模已达2万亿。 对于银行提高抵押贷款的逻辑,一位城市商业银行高管对第一财经日报》表示,没有多少高质量资产可以置于风险控制范围内。银行对抵押贷款数量的要求加上整体居民酒吧的利率不高,抵押贷款的风险是可控的。 从收入来看,上述城市商业银行高管表示,抵押贷款利率定价为基准利率。银行间业务和金融市场业务根据市场利率定价。目前市场利率整体走低,银行抵押贷款收益率高于金融市场。在资产业务收入的情况下,银行开展资产配置和发展抵押贷款业务是一个相对理性的选择。当然,银行抵押贷款规模的增加首先必须有合理的市场需求,实际存在抵押贷款的实际需求,这取决于很多因素:价格上涨是否快一线和二线城市是否限制购房和贷款政策继续收紧,土地和住房供应水平。 “从资产配置的角度来看,银行也将把抵押贷款业务视为未来发展的重点。”普华永道中国金融业合伙人王伟在最近的一次媒体会议上表示,从风险管理和控制的角度来看,抵押贷款由于房地产被用作抵押品,风险较低。再加上房地产市场的成熟,它更易于处理和实现。 该银行的超重抵押贷款业务已在上市银行中期业绩公告的高级管理层确认。前五位高管表示愿意在下半年发展住房贷款业务。在上述城市商业高管看来,未来中国的流动性将相对充裕,货币政策将稳定环境,未来市场利率将保持在较低水平,抵押贷款收入为比较满意。总的来说,抵押贷款业务是风险回报亲属。平衡的资产配置领域。 作为负责风险管理的城市银行高管,他认为抵押贷款业务的风险是可控的。中国的法律制度已经安排了贷款追索权。一旦坏账银行可以收回,抵押财产就可以收回。 它保证了银行抵押贷款的相对安全性;在内部控制方面,银行在资产管理和资产保全制度方面有明确的手段。 从需求方面看,中国人非常重视购房需求,表现意愿和表现能力较高,风险总体可控。 根据市场观点,随着房价逐步上涨,银行抵押贷款的风险呈上升趋势,但并非持续。 从银行加房屋抵押贷款的风险来看,上述城市商业银行高管表示,由于银行对房屋贷款的监管要求,加上行政限制购买和首付比例,它提供了抵押贷款的安全垫,以及住房抵押贷款的潜力。与风险相关的国际次贷危机是不同的。即使房价在未来波动和下跌,1997年香港也不会有负面的房地产资产。但是,应该指出,廖强认为,如果所有银行继续增加抵押贷款业务的趋势,它将导致未来房地产市场泡沫恶化。未来,银行可能会在泡沫中遭受更多损失。 (文章来源:First Finance)

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